עבור רוב הישראלים, קרן הפנסיה היא אחד הנכסים הפיננסיים החשובים והמשמעותיים ביותר שהם צוברים במהלך חייהם.
מדי חודש נכנסים אליה כספים, אך רבים מהחוסכים כמעט אינם בודקים מה קורה לכסף לאחר ההפקדה – הוא ממשיך להיות מושקע, דמי הניהול ממשיכים להיגבות והחיסכון נצבר במשך שנים – לעיתים בלי שהחוסך מקדיש לכך תשומת לב.
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח מוסמך מבעלי המרכז לתכנון פרישה, הבעיה היא שגם החלטות שנראות קטנות יכולות להיות משמעותיות מאוד לאורך עשרות שנות חיסכון. מסלול השקעה שאינו מתאים, דמי ניהול גבוהים, התעלמות מכספי הפיצויים או הסתכלות על קרן הפנסיה בנפרד משאר הנכסים עלולים להשפיע על הסכום שיצטבר עד הפרישה.
יצאנו לבדוק למה לא כדאי להשאיר את הפנסיה על טייס אוטומטי ולבצע 7 בדיקות פשוטות באופן תקופתי.
באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים?
לפי דודי לוי, הבדיקה הראשונה והבסיסית ביותר היא לדעת באיזה מסלול השקעה מנוהל החיסכון הפנסיוני שלכם.
מסלול ההשקעה משפיע על האופן שבו הכספים מתחלקים בין אפיקי השקעה שונים ועל רמת התנודתיות של החיסכון. חוסכים רבים אינם יודעים מהו המסלול שלהם, ולעיתים מעולם לא בחרו אותו באופן אקטיבי. חשוב להיכנס לדוחות או לאזור האישי של קרן הפנסיה, לבדוק את שם המסלול ואת מאפייניו – עצם הידיעה היכן הכסף נמצא היא הצעד הראשון של תכנון פיננסי אישי, מודע ונכון.
האם המסלול מתאים לגילכם ולאופק הזמן עד הפרישה?
לפי דודי לוי, לא מספיק לדעת באיזה מסלול נמצאים – צריך לשאול האם הוא מתאים לכם.
אדם בן 30 שנמצא בתחילת דרכו המקצועית נמצא במצב שונה לחלוטין מאדם בן 60 שמתקרב לפרישה. בדרך כלל לחוסך צעיר יש אופק השקעה ארוך יותר ויותר זמן להתמודד עם תנודתיות בשווקים. לעומת זאת, מי שמתקרב לפרישה עשוי לתת משקל גדול יותר לשמירה על ההון. לכן כדאי לבחון את המסלול בהתאם לגיל, למועד הפרישה המתוכנן ולמצב הפיננסי האישי, ולא להסתמך רק על ברירת המחדל.
מה רמת הסיכון ומהי החשיפה למניות?
לפי דודי לוי, רמת הסיכון היא מרכיב מרכזי בבחירת מסלול השקעה.
מסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר למניות עשויים להיות תנודתיים יותר בטווח הקצר, אך עשויים גם להציע פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר לאורך זמן. לעומת זאת, מסלולים שמרניים יותר עשויים להיות פחות תנודתיים, אך גם בעלי פוטנציאל תשואה שונה. לפי דודי לוי, השאלה אינה מהו המסלול הכי טוב, אלא מהי רמת הסיכון שמתאימה לכם.
איך המסלול שלכם ביצע לאורך זמן?
לפי דודי לוי, בדיקה של תשואה בשנה אחת אינה מספיקה כדי להעריך מסלול פנסיוני. שוק ההון מושפע מתקופות של עליות, ירידות, משברים ואירועים כלכליים שונים, ולכן נתון של שנה אחת עלול להציג תמונה חלקית בלבד.
כדאי לבחון את ביצועי המסלול לאורך תקופות ארוכות יותר ולהשוות אותם למסלולים רלוונטיים בעלי מאפיינים דומים. חשוב לזכור שגם ביצועי עבר אינם מבטיחים תשואה עתידית והמטרה של הבדיקה היא להבין כיצד החיסכון התנהל לאורך זמן ולקבל תמונה רחבה יותר לפני שמקבלים החלטה על ניוד קרן השתלמות או ניוד קרן פנסיה בין גופים פנסיוניים.
כמה אתם משלמים בדמי ניהול?
לפי דודי לוי, דמי הניהול אולי נראים כמו אחוז קטן, אך כאשר הם נגבים במשך עשרות שנים ועל סכומים שהולכים וגדלים, הם עשויים להשפיע על החיסכון המצטבר.
לכן כדאי לבדוק מהו שיעור דמי הניהול שאתם משלמים על ההפקדות ומהו השיעור שנגבה מהצבירה. חשוב להשוות את התנאים שלכם לאפשרויות הקיימות ולבדוק האם ניתן לקבל תנאים טובים יותר. עם זאת, לא כדאי לקבל החלטה רק על בסיס דמי הניהול ויש לבחון אותם יחד עם מסלול ההשקעה, הביצועים, השירות והתנאים הכוללים של החיסכון.
מה קורה לכספי הפיצויים שלכם?
כספי הפיצויים הם חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני, ולכן אסור להתעלם מהם. במהלך שנות העבודה עשויים להצטבר בקרן סכומים משמעותיים ברכיב הפיצויים, ובמקרים מסוימים החלטות שמתקבלות בעת מעבר בין עבודות יכולות להשפיע על החיסכון העתידי. חשוב לבדוק כיצד כספי הפיצויים מנוהלים, האם הם מיועדים להישאר כחלק מהחיסכון לפרישה ומה המשמעות של משיכתם.
לפי דודי לוי, לפני משיכת כספי פיצויים, כדאי לבחון גם את ההשלכות האפשריות על הקצבה העתידית ועל היבטי המס ולא להתייחס אליהם כאל כסף פנוי בלבד.
האם אתם בוחנים את כל החסכונות יחד?
לפי דודי לוי, הטעות האחרונה היא להסתכל על קרן הפנסיה כאילו היא הנכס הפיננסי היחיד שלכם.
בפועל, לאדם יכולות להיות קרן השתלמות, קופת גמל, תיק השקעות, חסכונות בנקאיים, נכסים מניבים או מקורות הון נוספים. לכל אחד מהנכסים האלה יש משמעות כאשר קובעים את רמת הסיכון הכוללת ואת התוכנית לקראת פרישה מוקדמת או פרישה רגילה לפנסיה. אדם עם נכסים רבים מחוץ לפנסיה עשוי לקבל החלטות שונות מאדם שכל החיסכון שלו מרוכז בקרן הפנסיה. לעיתים קרובות, יועץ פרישה לפנסיה יוכל לבחון את התמונה המלאה ולא לקבל החלטות על מוצר אחד בלי להבין כיצד הוא משתלב בתיק הכולל.
לסיכום, פנסיה היא לא מוצר שמפקידים אליו כסף ושוכחים ממנו עד גיל הפרישה. החיסכון הפנסיוני נבנה במשך עשרות שנים, ולכן גם החלטות קטנות יחסית עשויות לקבל משמעות גדולה לאורך הזמן. לפי דודי לוי, בדיקה תקופתית של שבעה נושאים מרכזיים – מסלול ההשקעה, התאמתו לגיל, רמת הסיכון, ביצועי המסלול, דמי הניהול, כספי הפיצויים והתמונה הפיננסית הכוללת – יכולה לעזור לזהות בעיות והזדמנויות בזמן.
חשוב לזכור כי המטרה אינה לבחור תמיד את המסלול עם התשואה הגבוהה ביותר או לרדוף אחרי ביצועי השוק של השנה האחרונה. לעיתים קרובות, המטרה היא לוודא שהחיסכון הפנסיוני מנוהל בהתאם לגיל, למטרות, לרמת הסיכון ולמצב הכלכלי שלכם – וככל שמבצעים את הבדיקות מוקדם ובאופן עקבי יותר, כך ניתן לקבל החלטות מושכלות יותר בדרך לפרישה.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי והכוונה בכל התחום הפיננסי והפנסיוני. אם אין לכם מושג מה המצב היום, זה הזמן לעשות צ'ק אפ פיננסי, לבנות תוכנית פיננסית מותאמת אישית ולהתמיד בה לאורך זמן במטרה לדאוג לכלל הצרכים האישיים והמשפחתיים בעתיד.